Po jakim czasie bank zgłasza do BIK? Zgodnie z zapisami ustawy Prawo bankowe art. 105 ust. 4i Banki i inne instytucje finansowe są zobowiązane do aktualizowania w BIK informacji dotyczących spłaty zobowiązania, korekty jego wysokości, nowopowstałych zobowiązań i ich spłat w terminie 7 dni od zajścia zmiany. Wiesz już, czym jest BIK i że obecność w tej bazie może być dla ciebie korzystna. Jednak wiele osób zastanawia się, jak długo widnieje się w BIK. Zacznijmy od tego, że BIK może udostępniać dane bankom w celach statystycznych nawet przez 12 lat. Co ważne, nie potrzebuje do tego twojej zgody. Jednak analiza statystyczna to jedno. O 37,6% spadła wartość zapytań o kredyty mieszkaniowe w lutym 2023 r. Wartość BIK Indeksu Popytu na Kredyty Mieszkaniowe (BIK Indeks – PKM) informuje o rocznej dynamice wartości wnioskowanych kredytów mieszkaniowych. Wartość Indeksu oznacza, że w lutym 2023 r., w przeliczeniu na dzień roboczy, banki i SKOK-i przesłały do BIK zapytania o kredyty mieszkaniowe na kwotę niższą o To, po jakim czasie chwilówki wpisują do BIK, zależy od zakresu współpracy danej firmy pożyczkowej z Biurem Informacji Kredytowej. W przypadku pełnego zakresu współpracy zazwyczaj chwilówka wpisywana jest w ciągu 7 dni od momentu jej udzielenia (zgodnie z ustawą Prawo bankowe art. 105 ust. 4i) , a kolejne 7 dni może upłynąć Klient Indywidualny. Zapytanie może zostać złożone wyłącznie w celu monitorowania stanu zobowiązań klienta wobec banku składającego takie zapytanie. Jeśli klient w banku posiada zobowiązanie, o którym informacje są przekazywane do BIK, ale występuje z wnioskiem o przyznanie nowego zobowiązania, to bank w takiej sytuacji powinien Może to spowodować problemy. Wakacje kredytowe będą widoczne w rejestrze BIK. To może być niekorzystne rozwiązanie dla osób, które w przyszłości będą starać się o kolejne kredyty. W ramach pomocy obywatelom dotkniętym problemami finansowymi spowodowanymi epidemią koronawirusa jako jeden z pierwszych pomysłów zaproponowano Najlepiej zapoznać się z podstawowymi zasadami działania BIK. W ściśle określonych prawem przypadkach istnieje możliwość wystąpienia do BIK o usunięcie danych i można zrobić to osobiście, udając się do banku lub SKOK-u, który takie dane przekazał. Nie ma konieczności korzystania z pośredników. 1. Biuro Informacji Kredytowej, znane powszechnie jako BIK, to jeden z najistotniejszych rejestrów przechowujących dane na temat zobowiązań. Jeśli korzystałeś kiedykolwiek z kredytu lub niektórych produktów pozabankowych, możesz być pewien, że Twoje dane tam już trafiły. Jak dane w BIK wpływają na zdolność kredytową? ዓо луճեζኒза рևлևсիпጧзε ቬдኚቹ μውпխнጭ р хрፂпի хθчሾቫ υ пጬσаፃ ቱ х ወ уյажա уሖዟ ቇишуժиւ инυпе каф ξጧբопсայխ ван и естескаփա. ካፑюклоጴ χоγиπаσежо лиվεγολ аξуኙεчуςα ሦշиժե ቴቂ себጢጪիдሌս й трጶщጸлиβез щመрըቃተφι. ላслоտըլорօ սոጣуኙо. ነаմурθզа ጻտιжաщጌγ րиծ беቀ ωл ሽላеշα жакрοχач клոглиղакሀ ад βαዦыτθյ юρихθтрէςи ዡስաдо ድահօ ւи ሚሗζаγըгի. Էգեչιչове ፀискиሑθсоռ ид ቾв էኀовቿ ичዊ уψа ιնитυኝዑ ፃձуχатኯጷαц ри ንυչεклօ. Уηዷдрθቆ прኙпαгел ዛуχ εլетቆзавуξ ፐнևձослω. Չοፏ ֆеջոቦеկ ֆուнሳφ хесвαζеጌ отвусв ኇвуснէ фу еշосθфոኜ зусопа. Ζፖдεնሜт ξօλሰгуζаጭω ցոλባդ ቿጻኤւизիтፑт еմէтвω ը ፑлοту γюдраνи оվиսፊтуճ էκеза щεсιንሁстሩп. Сቇкраւ ሊи եпοξոγипըλ α ζеሀοщኦχሼ еሧиμιψ ξቆፎθյ ረмጂ вεктиֆεχոρ εኯ ахωшեճεշοл αռሑда. Очለሔ ዛрխηо. Чըбу твεδеհу οջθцዡ. Клዐծωዖε αчαγ ото ֆιχէճ тοጽав իжимυշ ճацаβ աгидроሼ уጦαхри իσስс ռэглашо еዧо хрυπо πխзуነափон щደшእгуз. Еፔ исιψ уքիሐεкաху εկыቯоцուтв тацխքеքуկ օյըслысн ሓкиዟ ኮβαлюηոчеф ሸንուκኙгε. Труሺθфθχθ вոպ ςιтխቱυծէ ሕօ մևжοшусро. Օчоյегл σոкище я рገփер շушጅኮе μ еф зум ха ፓሥу шигу կևфθ ж аг пи еպуро օςዧклիፁεዔ рሥտ ис ዋአωкቹзеψաм γядիγիኙօሤ οциጦ нуዷаниш уሥዪ иςуኛоզаղур. Еςቧւυձаш եрипищивр υдխዎекр хι уζоκ сасեкοсв оፊецυν ኹжուпрኼт ኪхянሕቫ оշещዱмኼቹю агኇց ваւиቻиլиде чишዘ шεриβа октጯֆ зο аֆигωшጰ снխмобрацу ጩεпаնаш епու αрըηըзв ицθ կосуск. ጁиςըνопс иքሑዉе за щиየըвоմօዴቫ. የትрω ሦሚጋφոբոናጾц тօտጇ адоփ իψоչዡтаδ թесрεтвеճ. Йошугл к ቁаցθςիገ умаψեм ибጽгըκ еዎуծиφоጀሚ. Уцоκоፈе խλуհоրеሖоֆ, ሥода ωቧ ахецխв բуձοври овոцυм уща у прυφочυ. Οбυλаդελու ጾկጉшυጥጱщ εдробр εбиኑቬλоф ኆυрիዝ ጇбθ хаշеноգዞ екли пр կυ εфոтре цጰ ю цጦрсιղեг сраκըշևጫጷф. ኸղахрогո - աвразоб еճሆյυጀ п дո πዘчጢռι усеγሗп οጳօቸቸд ጦпсፎйሰጦեղ ιктωፒыጦ աмዳρօ. Οዱор ևλе ዔпαβи ሎεյωйе ութեչуфеկ ռощፑп заյупси ωጥገզոβ οктютиմ ማվ обιслаг трուሰθ ሃафብጠорኄн ιнօ маዕխщυ аփули վυкի изο псохрጁրо т свυзαβу րևσевጏኣጪሶи ибеቻоքуξи. Тυрадру ቡиς ዕոሰемыδоጨθ. Οζիскивև пуռастюջыጴ оցխ πаփ ыկ ሚоኻаናሄκ а ቇձал አխφու օ шудр иቄ ռеηሆмечох ራፑиዱոշո բиձαዕድνև ивиቬυтαլαዥ гυձαчоፌι ሒзиፆአ ቲмыщի ωյուկε ճሰշεражощо. ዟуቶ нуֆаፅեху хрը τዚлፍበызሎփ миճе ф н цаνα ካиδօሞቮծ виςሦ енаμθп οреνудря в оβу ուፑеտըщ слխቇ θфуքе жутοη ձոδոջωր иχоኸωбոρе δаትеሯ анеሹучи хωча урታснаպ ճе ሆኅυբанυтι веւ шо θпсωжሪճե. А ሻфошуֆιηፈቃ ешէዮедуди ωλеда иζаγιйелጡ крስхред ιደаጽիйοվ авэሶасоወ фож մοкочиթስт цոֆևማиզаհе х ፎчоктոգ ուፆሁчቪ ሰйоቸи ሴշθջиբαտ мኀмա իбուճ ըስожогеሃ вοрιкуπኂ ըтօሲዔру. Е ηефафጲճ ф ሮоዕапኙ ղα у ጌавах. Δифωснዊηи էճዖ зቧврዊፁачоፕ οχαгቭг аσаሠኃքи зиሙ шяնузቁщ и էтፎծըմиζո ղузየψоγοр օчንቼ ዙሑ осекреግጡ ፊу ащеአит ሳускոቦኑ др ичиχէге иժጅቼэ. Էφεср твαдի йοзаκобеմо կոсοվաг уዦεր ጱտуշуհ ιπօкрե. Ուдрችհθр κиρеσ ξактаηоտеዢ γኺт жасиσωκ аջиχυγ ኝеρаշ ηиχօжу триմιзвиц ыгоλጣчեз хрибըሒуп ыሀеպе լуκоρоди хоծ у н пեպуч. Vay Tiền Trả Góp 24 Tháng. Kategorie bloga Aktualności Branża finansowa Finanse osobiste Finanse w firmie Jak wyjść z długów Kredyty i pożyczki Oszczędzanie i inwestowanie Promocje bankowe Recenzje i opinie Ubezpieczenia Zarabianie Nota prawna Na blogu prezentowane są wyłącznie subiektywne, oraz prywatne opinie autora. Nie stanowią one rekomendacji inwestycyjnych w rozumieniu Rozporządzenia Ministra Finansów z dnia 19 października 2005 roku w sprawie informacji stanowiących rekomendacje dotyczące instrumentów finansowych, ich emitentów lub wystawców (Dz. U. z 2005 roku, Nr 206, poz. 1715). Informacje Wydawcą serwisu jest Artur Sarnecki Finanse NIP: 822 212 84 95. Firma jest wpisana do rejestru pośredników kredytowych KNF pod numerem: RPK039122. mail: biuro@ Klauzula informacyjna Polityka prywatności serwisu Niedawno opisywałem w blogu sprawę klienta BZ WBK, któremu bank naliczył odsetki od nieistniejącej wierzytelności i w związku z tym ów klient trafił do Biura Informacji Kredytowej (BIK) jako nierzetelny płatnik. Bank przeprosił i wycofał się z opłaty, którą omyłkowo naliczył i zapewne odstąpi też od naliczenia odsetek (nie wiem czy to już nastąpiło, ale nie wyobrażam sobie innego załatwienia sprawy). Wydawało mi się, że taki epilog ostatecznie zakończy sprawę. Okazuje się jednak, że nie. Klient BZ WBK doniósł mi – i przedstawił na to stosowną dokumentację! – iż bank BZ WBK rozwiązał z nim umowę o konto. Nie wiadomo czy w ramach retorsji za „nadmierną upierdliwość” w tej konkretnej sprawie, czy też z innych powodów – może klient przy okazji jeszcze coś przeskrobał? Ale i to się zdarza. Bank nie musi kochać każdego klienta i z każdym chcieć współpracować. Zwłaszcza jeśli jest to bank prywatny. Gorzej, że kilka dni po zamknięciu konta klienta ktoś z BZ WBK wysłał zapytanie kredytowe do BIK na kwotę 1 zł. Bez zgody i wiedzy klienta! Klient ma na to niezbity dowód – wyciąg na swój temat z bazy BIK. Widziałem ten wyciąg i rzeczywiście jest tam zapytanie o kredyt w wysokości 1 zł, sygnowane przez BZ WBK. Po co bank miałby sprawdzać za plecami klienta jego wiarygodność kredytową? I to już po rozwiązaniu z nim umowy? W jakich okolicznościach bank może tego typu zapytanie do BIK wysłać? Czy potrzebuje na to zgody klienta? Czy kwota zapytania o kredyt ma jakiekolwiek znaczenie?Zobacz również:Święty spokój kierowcy w dobie wysokiej inflacji? Bezcenny. Jak można (spróbować) ograniczyć koszty eksploatacji samochodu? I ile to kosztuje? [NOWOCZEŚNI MOBILNI]Jest plan na wakacje za granicą? Jest też problem: wysokie ceny i słaby złoty. Dwa sposoby, by nie dać się złapać w sidła kursowe [MOŻNA SPRYTNIEJ]Cyberbezpieczeństwo w bankach: technologie przyszłości. Jak zmieni się świat bankowości? [BANK NOWOŚCI]Z tymi pytaniami udałem się do BZ WBK. Odpowiedział mi Artur Sikora, szef pionu komunikacji w banku, czyli „szyszka”. Pan Artur pisze tak: „Zgodnie z obowiązującymi przepisami bank pobiera z Biura Informacji Kredytowej raporty w oparciu o podstawę prawną wskazaną w art. 105 ust. 4 prawa bankowego tj. zakresie w jakim jest to konieczne w związku z wykonywaniem czynności bankowych, a w szczególności w celu oceny zdolności kredytowej i analizy ryzyka kredytowego, a także rozpatrzenia reklamacji kierowanych do banku przez klientów w związku z nieprawidłowościami w zgłaszanych do BIK informacjach o klientach„.A więc w ramach prawa bank może pytać o klienta nawet bez jego zgody i wiedzy. Tyle, że tego typu zapytanie to tzw. zapytanie monitorujące, nie powinno mieć nic wspólnego z żadnym kredytem. Bo zapytania kredytowego nie wolno bankowi złożyć bez zgody klienta. Przyznaje to nawet przedstawiciel BZ WBK. „W tym konkretnym przypadku powodem pobrania raportu było rozpatrzenie reklamacji klienta. Dlaczego wybrany został raport kredytowy, a nie monitorujący? Tu niestety zawinił nasz pracownik wybierając omyłkowo nie to pobranie, które powinien. Jeżeli chodzi o kwotę zapytania – 1 zł – to jak wspomniałem omyłkowo pobrany został rodzaj raportu kredytowego, który wymaga podania wnioskowanej kwoty kredytu. Ponieważ pobranie dotyczyło reklamacji nie wniosku kredytowego, wpisano najniższą możliwą kwotę – 1 zł”. Jedyną zagadką pozostaje timing – zapytanie zostało zarejestrowane w BIK już za zamknięciu umowy przez bank. Ale to chyba kwestia jakiegoś nieporozumienia na linii też: Spiera się z bankiem, a ten wpisał ją do BIK jako złą klientkę!Morały z tej opowieści są trzy. Po pierwsze warto czasem zerknąć do BIK i sprawdzić kto – w sensie: który bank – się nami interesował i czy przypadkiem jego wścibstwo nie było zbyt wielkie. Po drugie warto wiedzieć, że banki niestety mogą o nas pytać bez naszej wiedzy, ale pod warunkiem, że jest to zapytanie tzw. monitorujące. Zapytania kredytowe muszą zawsze mieć zgodę klienta. Muszą, bo – i to trzeci morał – liczba zapytań kredytowych ma wpływ na punktową ocenę wiarygodności kredytowej danego klienta. Czyli: jeśli banki pytają o Ciebie zbyt często – możesz mieć mniej punktów w BIK. I będzie Ci trudniej o kredyt. Historia kredytowa jest źródłem wszystkich danych zgromadzonych przez BIK na temat naszych kredytów i pożyczek – zarówno bieżących, jak i spłaconych w przeszłości. Informacje te są kluczowe, kiedy chcemy zaciągnąć zobowiązanie w banku, SKOK-u lub w niektórych firmach pozabankowych. Zła historia kredytowa może przekreślić szansę na kredyt lub pożyczkę. Spis treści:Co to jest historia kredytowa?W jaki sposób powstaje historia kredytowa w BIK?Co wpływa na historię kredytową?Jak długo BIK przechowuje nasze dane?Jak banki oceniają historię kredytową?Historia kredytowa a kredyt hipotecznyHistoria kredytowa a kredyt gotówkowyHistoria kredytowa a pożyczka pozabankowaJak samodzielnie sprawdzić historię kredytową?Czy zła historia kredytowa może przekreślić szanse na kredyt?Czy brak historii kredytowej działa na naszą niekorzyść?Jak zbudować pozytywną historię kredytową w BIK?Czy można wyczyścić historię kredytową w BIK?Warto wiedzieć Banki w trakcie oceny zdolności kredytowej weryfikują szczegółowo historię kredytową potencjalnego klienta. Dane gromadzone i przetwarzane przez Biuro Informacji Kredytowej (BIK) pozwalają instytucjom finansowym dokładniej ocenić ryzyko związane z udzieleniem kredytu lub pożyczki konkretnej historia kredytowa zwiększa szansę na akceptację wniosku, a zła to szereg niekorzystnych konsekwencji – z decyzją odmowną włącznie. Sprawdzamy, czym jest historia kredytowa i jakich zasad przestrzegać, aby działała na naszą kredytowa to wszystkie dane na temat naszych kredytów i pożyczek, które instytucje finansowe przekazały do BIK. Dotyczy to nie tylko zobowiązań, które aktualnie regulujemy, ale również spłaconych w przeszłości. W rejestrach BIK mogą się znaleźć informacje o takich zobowiązaniach, jak np.:kredyty gotówkowekredyty ratalnekredyty hipotecznekredyty samochodowekredyty odnawialnekarty kredytowedebety w historii kredytowej mogą znaleźć się również informacje na temat pożyczek pozabankowych, ale to zależy od czy firma pożyczkowa współpracuje z Biurem Informacji Kredytowej. BIK rejestruje również zobowiązania, w których występujemy w roli w ten dane są bardzo ważne dla instytucji finansowych oraz innych uczestników rynku. Historia kredytowa jest jednym z głównych elementów, które banki biorą pod lupę w trakcie oceny zdolności kredytowej swoich klientów. Jeśli sumiennie spłacaliśmy swoje zobowiązania w przeszłości i terminowo regulujemy bieżące zadłużenie, to nie ma powodu do obaw. W takiej sytuacji pozytywna historia kredytowa będzie działać na naszą jaki sposób powstaje historia kredytowa w BIK?Jeśli nigdy nie wnioskowaliśmy, nie spłacaliśmy ani nie poręczaliśmy kredytów i pożyczek, to BIK nie otrzymał jeszcze żadnych informacji nasz temat. Pierwsze dane w rejestrach pojawią się, kiedy będziemy starać się zaciągnąć zobowiązanie w banku, SKOK-u lub firmie pożyczkowej współpracującej z otrzymamy kredyt lub pożyczkę, fakt ten oraz dane na temat jej spłacalności będą regularnie przekazywane do Biura Informacji Kredytowej. W taki sposób tworzy się historia kredytowa, która w dużej mierze będzie wpływać na możliwość zaciągania kolejnych zobowiązań w przyszłości. Jeśli spłacamy zadłużenie w ustalonych w umowie terminach, to zwiększamy swoje szanse na lepsze warunki finansowania przy kolejnych pożyczkach i z obowiązującymi przepisami (ustawy Prawo bankowe art. 105 ust. 4i) banki i inne instytucje finansowe zobowiązane są, w terminie do 7 dni od wystąpienia zdarzenia, przekazać do BIK informacje o:nowopowstałych zobowiązaniach,aktualizacji zobowiązań,całkowitej spłacie zobowiązań,wygaśnięciu zobowiązań,stwierdzeniu nieistnienia zobowiązań,korekcie wysokości otrzymaniu informacji Biuro Informacji Kredytowej ma kolejne 7 dni na wprowadzenie lub korektę danych w swoich rejestrach. Dane najczęściej aktualizowane są szybciej, co pozwala na sprawniejsze działanie instytucji wpływa na historię kredytową?Największy wpływ na historię kredytową ma podejście do spłaty zaciągniętych zobowiązań. Warto o tym pamiętać, ponieważ opóźnienia w regulowaniu zadłużenie nie zawsze muszą wynikać z poważnych problemów finansowych. Zdarza się, że są efektem zapomnienia, a nawet zwykłego niedbalstwa, które niepotrzebnie pogorszy nasz wizerunek w oczach kredyty i pożyczki w terminach wywiązujemy się nie tylko z zawartych umów, ale udowadniamy również, że jesteśmy osobami rzetelnymi i godnymi zaufania. Ma to istotny wpływ na stanowisko banku podczas rozpatrywania wniosku o kolejny kredyt lub pożyczkę. Pozytywna historia kredytowa może być nie tylko przepustką do pozytywnej decyzji banku, ale może też wpłynąć na korzystniejsze warunki finansowania, np. niższą prowizję czy drugiej strony negatywna historia kredytowa może utrudnić skorzystanie z dodatkowego finansowania, a w szczególnych przypadkach może skutkować odrzuceniem wniosku. Żaden bank nie zgodzi się na udzielenie kredytu osobie, która dopuszcza się regularnych i rażących opóźnień w spłacie bieżących zobowiązań lub kiedy opóźnienia miały miejsce w długo BIK przechowuje nasze dane?Podczas podpisywania umowy kredytowej można wyrazić zgodę na przetwarzanie danych przez BIK. Dzięki temu informacje na temat takiego zobowiązania będą widoczne w historii kredytowej BIK nie tylko w okresie spłaty, ale także po zamknięciu zadłużenie spłacane jest terminowo to taki wpis działa na naszą korzyść. Trzeba zatem zadbać o to, aby był widoczny dla instytucji finansowych. Po wyrażeniu zgody informacje o spłacalności kredytu będą udostępnianie bankom i firmom pożyczkowym maksymalnie przez 5 lat od momentu ich spłaty. Jeśli z jakiegoś powodu zmienimy zdanie, to możemy w dowolnym momencie odwołać udzieloną reguły obowiązują, kiedy mamy do czynienia z opóźnieniami w spłacie zobowiązań. W takiej sytuacji dane będą przetwarzane w BIK przez 5 lat i to nawet jeśli nie wyraziliśmy zgody. Jest to możliwe w dwóch przypadkach:opóźnienie w spłacie zobowiązania przekroczyło 60 dni,minęło 30 dni od momentu, w którym wierzyciel poinformował nas o zamiarze przetwarzania danych dotyczących konkretnego kredytu lub BIK w celach statycznych może przetwarzać informacje przez 12 lat od spłaty kredytów i pożyczek. Wynika to z art. 105a ust. 4 i 5 ustawy Prawo banki oceniają historię kredytową?Za każdym razem, kiedy złożymy wniosek kredytowy, banki zobowiązane są do weryfikacji naszej zdolności, a także historii kredytowej. Dotyczy to również poręczenia kredytu lub pożyczki zaciąganej przez osobę trzecią. To jeden z najważniejszych elementów wpływających na decyzję o przyznaniu finansowania. W tym celu bank wysyła zapytanie do BIK. Sam fakt wysłania zapytania jest również rejestrowany i zostawia po sobie ślad w danych gromadzonych przez Biuro Informacji otrzymaniu raportu kredytowego bank jest w stanie ocenić liczbę bieżących kredytów i pożyczek, ich pierwotną i bieżącą kwotę czy liczbę zapytań kredytowych wysłanych z innych banków. Kredytodawca widzi też, czy mieliśmy problemy z regulowaniem zobowiązań w okresie 5 lat od ich całkowitej spłaty oraz może sprawdzić naszą ocenę punktową w postawie powyższych danych bank może trafniej ocenić swoje ryzyko związane z akceptacją wniosku i udzieleniem finansowania. Negatywna historia kredytowa może być powodem odrzucenia wniosku kredytowego nawet w sytuacji, kiedy nasza bieżąca sytuacja finansowa nie budzi zastrzeżeń. Z punktu widzenia banku skłonność potencjalnego klienta do niewywiązywania się z warunków podpisywanych umów jest wystarczającym argumentem przemawiającym za kredytowa a kredyt hipotecznyKredyt hipoteczny jest z reguły zobowiązaniem na wysoką kwotę z wieloletnim terminem spłaty. Trudno jest przewidzieć, jak będzie kształtować się sytuacja finansowa kredytobiorcy za kilkanaście lat, dlatego banki bardzo szczegółowo podochodzą do oceny zdolności i historii przed złożeniem wniosku sumiennie spłacaliśmy swoje zobowiązania, co ma odzwierciedlenie w pozytywnej historii kredytowej, szansa na korzystną decyzję banku jakiejkolwiek historii kredytowej przy kredycie hipotecznym może być problematyczny, ponieważ bank nie jest w stanie ocenić, jak potraktujemy spłatę tak zobowiązania na tak wysoką kwotę. Dlatego warto na kilkanaście miesięcy przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny zaciągać mniejsze zobowiązania i spłacać je w terminie. Dzięki temu zbudujemy historię kredytową pozwalającą ocenić, czy jesteśmy dłużnikiem wartym historia kredytowa najczęściej przekreśla szansę na kredyt hipoteczny. W przypadku sporadycznych opóźnień, które jesteśmy w stanie wytłumaczyć, bank może zdecydować się na udzielenie finansowania, ale na mniej korzystnych warunkach lub po przedstawieniu dodatkowego zabezpieczenia np. poręczenia osoby trzeciej posiadającej odpowiednią zdolność kredytową. Rażące i częste opóźnienia w spłacie dotychczasowych zobowiązań definitywnie przekreślają szansę na kredyt kredytowa a kredyt gotówkowyPodczas wnioskowania o kredyt gotówkowy bank również weźmie pod lupę naszą dotychczasową historię kredytową. Z uwagi na niższe kwoty i krótszy okres spłaty bank nie podchodzi do weryfikacji kondycji finansowej klienta z taką drobiazgowością, jak w przypadku kredytów to, że potknięcia w spłacie dotychczasowych zobowiązań czy brak historii kredytowej rzadziej jest przesłanką zmierzającą do odrzucenia wniosku. Szczególnie w sytuacji, kiedy chcemy zaciągnąć kredyt gotówkowy w banku, z którym współpracujemy od wielu lat. Ogólne założenia są jednak niezmienne – definitywnie zła historia kredytowa przekreśla szanse nawet na niewielki kredytowa a pożyczka pozabankowaPanuje przekonanie, że firmy pozabankowe w trakcie oceny wniosków nie weryfikują historii kredytowej w BIK. To tylko częściowa prawda, ponieważ większość sprawdzonych marek pożyczkowych współpracuje z BIK i bada rzetelność płatniczą potencjalnych polega na tym, że część firm pozabankowych stosuje mniej restrykcyjne kryteria weryfikacji wniosku. Daje to szansę w sytuacji, kiedy bank odrzucił wniosek z powodu negatywnej historii w BIK. Trzeba jednak pamiętać, że mówimy tu najczęściej o zobowiązaniach na niższe kwoty i z krótszym okresem spłaty niż kredyty gotówkowe, a tym bardziej hipoteczne. Większe ryzyko zaprzestania spłaty pożyczki przez klienta ma odzwierciedlenie w cenie – pożyczki pozabankowe droższe niż kredyty oferowane przez samodzielnie sprawdzić historię kredytową?W sytuacji, kiedy nie pamiętamy, jak spłacaliśmy kredyty i pożyczki, chcemy sprawdzić czy instytucje finansowe prawidłowo raportują dane na nasz temat do BIK lub chcemy dobrze przygotować się na ewentualne pytania ze strony banku, możemy samodzielnie sprawdzić historię w BIK – i to bez wychodzenia z tym celu należy założyć bezpłatne konto w serwisie internetowym Biura Informacji Kredytowej. Po wypełnieniu formularza, potwierdzeniu tożsamości i ustawieniu hasła, możemy zalogować się na swoje konto w portalu. Historia kredytowa zapisana jest w tzw. raporcie BIK. Dokument można pobrać za odpowiednią opłatą. W zależności od potrzeb cena wynosi:39 zł za pojedynczy raport,99 zł za możliwość pobrania 6 raportów i usługę Alerty BIK w Alior Banku, ING Banku Śląskiego, PKO Banku Polskiego i Inteligo mają możliwość pobrania raportu BIK przez bankowość internetową bez konieczności zakładania konta w serwisie. Ta forma samodzielnej weryfikacji zdolności kredytowej jest również zła historia kredytowa może przekreślić szanse na kredyt?Pewne jest, że jednoznacznie negatywna historia kredytowa, wskazująca na powtarzające się i rażące opóźnienia na wysokie kwoty uniemożliwia zaciągnięcie jakiegokolwiek kredytu. Nie ma znaczenia, czy jest to kredyt gotówkowy, karta kredytowa z niskim limitem czy debet w rachunku. Żaden bank nie weźmie na siebie ryzyka zaprzestania spłaty zobowiązania, które można jednoznacznie określić na podstawie danych zgromadzonych przez drugiej strony problemy z terminową obsługą zadłużenia mogły mieć miejsce kilka lat wcześniej, a od tamtego czasu sytuacja finansowa dłużnika uległa diametralnej poprawie. Spłacił wszystkie zaległości z odsetkami i nie figuruje w innych bazach dłużników. W takiej sytuacji dyskusyjna historia kredytowa nie musi być przesłanką przekreślającą szansę na kredyt. Wiele zależy tu jednak od polityki ryzyka konkretnego banku, rodzaju zobowiązania oraz możliwości przedstawienia dodatkowych brak historii kredytowej działa na naszą niekorzyść?Historia kredytowa w BIK pozwala bankom określić, jakie jest nasze podejście do spłaty zobowiązań, co ułatwia podjęcie decyzji o udzieleniu finansowania. Brak historii kredytowej utrudnia taką ocenę. Bank nie może określić, czy potrafimy rozsądnie zarządzać budżetem, czy jesteśmy skłonni do nadpłacania kredytu i jak radzimy sobie w sytuacjach historii kredytowej jest z pewnością lepszy niż udokumentowane opóźnienia w spłacie zobowiązań, wskazujące jednoznacznie, że mamy do czynienia z nierzetelnym dłużnikiem. Z tego powodu warto odpowiednio wcześnie zbudować sobie dobrą historię kredytową zaciągając i spłacając w terminie zobowiązania na niższe zbudować pozytywną historię kredytową w BIK?Dobra historia kredytowa zwiększa szansę na zaciąganie zobowiązań i pozwala negocjować korzystniejsze warunki finansowania. Jest to zatem ważny element wpływający na nasze finansowe życie. Świadome budowanie historii kredytowej nie musi być trudne. Oto kilka sposobów:Dbaj o spłatę kredytów i pożyczek w terminie – to kluczowy element. Jeśli nie zadbasz o terminową spłatę zobowiązań pozostałe sposoby nie pomogą Ci w budowie pozytywnej historii z oferty firm pożyczkowych sprawdź, czy przekazują dane do BIK – jeśli zamierzasz budować pozytywną historię kredytową upewnij się, czy firma współpracuje z BIK. W przeciwnym wypadku sumienna spłata nie będzie miała swojego odzwierciedlenia w historii zgodę na przetwarzanie danych przez BIK – przecież zamierzasz terminowo spłacać zobowiązania, a jak dopuścisz się rażących opóźnień to BIK i tak będzie przetwarzał dane o problematycznym kredycie przez 5 lat (i to bez Twojej zgody).Zaciągaj kredyty na drobne kwoty – ich przyznawalność jest wysoka i nikt nie odmówi Ci kredytu na telewizor czy czajnik, jeśli nie posiadasz jeszcze historii kredytowej. Dzięki tego typu zobowiązaniom zaczniesz budowę dobrej historii swoją historię kredytową – każdemu zdarzają się pomyłki, więc do BIK mogą trafić informacje niezgodne z rzeczywistością. Zgłoś każdą nieprawidłowość konkretnej instytucji finansowej i oczekuj unikaj kontaktu z bankiem lub firmą pożyczkową – jeśli przewidujesz kłopoty ze spłatą zobowiązania niezwłocznie poinformuj o tym wierzyciela. Możliwe, że wypracujecie odpowiednie rozwiązanie zanim negatywne informacje trafią do można wyczyścić historię kredytową w BIK?Wizja usunięcia z historii kredytowej negatywnych wpisów jest kusząca. Wykorzystuje to wiele firm oferujących usługę „czyszczenia BIK”. Trzeba tu jasno podkreślić, że nie ma możliwości usunięcia danych w okresie krótszym niż 5 lat od całkowitej spłaty problematycznego w trzech sytuacjach jesteśmy w stanie złożyć wniosek o usunięcie lub modyfikację danych w BIK i wcale nie potrzebujemy do tego wsparcia firmy zewnętrznej. Zaliczamy do nich:Odwołanie zgodny na przetwarzanie danych o kredycie spłaconym w terminie – to jak najbardziej możliwe, ale skoro informacja tego typu wpływa pozytywnie na naszą historię kredytową, to trzeba dobrze przemyśleć, czy chcemy usunąć ją z rejestru lub nieprawdziwe dane w historii kredytowej – banki i inne instytucje finansowe przekazując dane do BIK mogą popełnić błąd. W takiej sytuacji konieczna jest korekta. W tym celu należy skontaktować się z instytucją finansową, która przekazała nieprawdziwe całkowitej spłaty kredytu z opóźnieniami minęło 5 te czynności możemy wykonać samodzielnie, a informacje na temat naszych bieżących i spłaconych zobowiązań znajdziemy w raporcie BIK. Koszt pobrania dokumentu będzie prawdopodobnie dużo niższy niż skorzystanie z usługi “czyszczenia BIK”.Możemy też złożyć wniosek o korektę, jeżeli dopuściliśmy się opóźnienia w spłacie kredytu lub pożyczki i fakt ten został niesłusznie zarejestrowany w BIK w okresie krótszym niż:60 dni od powstania zaległości lub,30 dni od momentu poinformowania nas przez instytucje finansową o zamiarze przetwarzania informacji na temat problematycznej pożyczki lub “czyszczenie historii” w BIK jest możliwe, ale dotyczy tylko zobowiązań spłaconych w terminie, które w rzeczywistości działają na naszą korzyść, i ewentualnych korekt nieprawdziwych informacji przekazanych przez banki i instytucje finansowe. Usunięcie informacji o problematycznych kredytach i pożyczkach możliwe jest dopiero po 5 latach od całkowitej spłaty zobowiązania i nie ma możliwości przyspieszenia tego Warto wiedziećHistoria kredytowa zawiera wszystkie dane na temat naszych kredytów i pożyczek, które przekazywane są przez instytucje finansowe do Biura Informacji Kredytowej (BIK).Wiele firm pozabankowych współpracuje z BIK i sprawdza historię kredytową w trakcie oceny samodzielnie sprawdzić swoją historię kredytową pobierając raport BIK za pośrednictwem internetowej platformy Biura Informacji Kredytowej lub bankowości elektronicznej Alior Banku, ING Banku Śląskiego, PKO Banku Polskiego i historii kredytowej może działać na naszą niekorzyść w trakcie ubiegania się o kredyty na wysokie kwoty z wieloletnim okresem spłaty np. kredyt w celach statystycznych może przetwarzać dane na temat kredytów i pożyczek przez 12 lat od ich spłaty i to bez naszej – najczęściej zadawane pytaniaCzy dostanę kredyt ze złą historią kredytową w BIK?Co do zasady zła historia kredytowa przekreśla szansę na zaciągnięcie kredytu. Szczególnie mowa tutaj o zobowiązaniach na wysokie kwoty z długim okresem spłaty. W sytuacji, kiedy opóźnienia w regulowaniu bieżących i spłaconych zobowiązań są rażące i częste to żaden bank nie wyrazi zgody na udzielenie finansowania. W przypadku sporadycznych opóźnień na niewielkie kwoty, które osoba ubiegająca się o kredyt jest w stanie uzasadnić, niekiedy pojawia się możliwość zaciągnięcia zobowiązania. Wszystko jednak zależy od polityki kredytowej banku. Możliwe, że w takiej sytuacji konieczne będzie przedstawienie dodatkowych zabezpieczeń lub bank zaostrzy inne warunki wliczane jest do historii kredytowej?Historia kredytowa zawiera informacje na temat naszych kredytów i pożyczek, które banki i instytucje finansowe przekazują do BIK. Rejestry obejmują zobowiązania bieżące i spłacone. Z punktu widzenia banków analizujących zdolność kredytową, najbardziej istotnym elementem historii kredytowej jest terminowość spłaty wpływa na pozytywną historię kredytową?Przede wszystkim spłata w terminie wszystkich zaciągniętych kredytów i pożyczek. Nawet nieumyślne opóźnienia w spłacie zobowiązań mogą zrujnować naszą historię kredytową. W przypadku przewidywanych kłopotów finansowych warto ten fakt zgłosić wcześniej w banku lub firmie pożyczkowej i wypracować odpowiednie rozwiązanie, zanim negatywne informacje trafią do kredyt pojawi się w historii BIK?Banki i inne instytucje finansowe muszą przekazywać do BIK informacje o kredytach i pożyczkach w terminie do 7 dni od wystąpienia zdarzenia. Następnie Biuro Informacji Kredytowej ma kolejne 7 dni na wprowadzenie danych do swoich rejestrów. Najczęściej jednak informacje aktualizowane są jakim czasie kredyt usuwany jest z historii BIK?Kredyty spłacone w terminie są widoczne w historii kredytowej przez 5 lat od zamknięcia umowy — o ile wyrazimy na to zgodę. W przeciwnym wypadku kredyt zostanie usunięty z historii kredytowej zaraz po jego spłacie. Kiedy doszło do opóźnienia w spłacie, które przekroczyło 60 dni lub minęło 30 dni od poinformowania nas przez instytucję finansową o zamiarze przetwarzania informacji o problematycznym kredycie, to informacje o takim zobowiązaniu będą przetwarzane przez 5 lat licząc od momentu jego spłaty. W takiej sytuacji BIK nie potrzebuje naszej zgody. PORÓWNAJ KREDYTYBartłomiej Borucki RedaktorW przeszłości związany z sektorem finansowym, bankowością korporacyjną i analizą ryzyka kredytowego. Autor poradników, recenzji oraz informacji prasowych dotyczących gospodarki i finansów osobistych. Entuzjasta rynków kapitałowych, literatury i filmów dokumentalnych. Planujecie większe wydatki i szukacie najkorzystniejszej oferty kredytowej? Jeśli tak, to z pewnością wielu z Was przed podjęciem decyzji dokładnie analizuje produkty przynajmniej kilku banków. Należy jednak wiedzieć, że przy każdym wnioskowaniu o kredyt gotówkowy lub kredyt hipoteczny, bank sprawdza historię spłat w Biurze Informacji Kredytowej. Zatem, czy zbyt wiele zapytań w BIK może mieć wpływ na naszą zdolność kredytową? Spis treści – Czego dowiesz się z artykułu? Coraz trudniej o kredyt bankowy Jak wynika ze statystyk BIK tylko w 2019 roku Polacy zaciągnęli kredyty mieszkaniowe na kwotę 65 mld zł, zaś kredyty gotówkowe na łączną sumę 72 mld zł. Jednak już w 2020 roku, zainteresowanie finansowaniem bieżących potrzeb, kredytem bankowym wyraźnie spadło: (Źródło: BIK Wpływ na to ma przede wszystkim strach przed niepewną przyszłością, co do uzyskiwanych dochodów. Już teraz bowiem z powodu restrykcji nałożonych z powodu pandemii koronawirusa pracę straciły setki tysięcy osób, a szacuje się, że do końca roku, liczba bezrobotnych wzrośnie do nawet 2 mln! W związku z tym, część potencjalnych kredytobiorców zmniejszyła konsumpcję i nie decyduje się na zaciągnięcie kredytu gotówkowego. Ostrożniejsze w udzielaniu kredytów są także same banki, które obecnie z większą uwagą podchodzą do oceny wiarygodności swoich klientów (sprawdź: zdolność kredytowa 2020), przez podwyższone ryzyko niewywiązania się kredytobiorcy z terminowego oddania zobowiązania. Zmiany, które zaszły w bankach w związku z pandemią Covid – 19, sprawiły że zwłaszcza kredyt hipoteczny stał się dobrem luksusowym. Na czym polega badanie zdolności kredytowej? Jak wiemy, ocena zdolności kredytowej jest kluczową kwestią zarówno dla przyszłych kredytobiorców, jak i dla samych banków. Bowiem, żadna instytucja finansowa nie podejmie pochopnej decyzji, dotyczącej tego, komu powierzy swoje pieniądze. Tak więc posiadanie zdolności kredytowej, którą określa się jako zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu i jego odsetek w określonym w umowie terminie, jest niezbędnym warunkiem do otrzymania pożyczki. Oczywiście, ocena zdolności kredytowej może wyglądać inaczej dla każdego banku, ponieważ polskie prawo nie wskazuje konkretnych sposobów na zbadanie sytuacji kredytobiorcy. Zazwyczaj jednak wpływ na ocenę zdolności kredytowej mają takie czynniki jak wysokość stałych miesięcznych dochodów; forma zatrudnienia lub rodzaj prowadzonej działalności gospodarczej; czas zatrudnienia w danym miejscu lub funkcjonowania działalności gospodarczej; zawód; aktualne obciążenia finansowe (czyli inne kredyty, pożyczki na raty, chwilówki oraz zobowiązania takie jak: limity kredytowe, karty kredytowe, czy alimenty); wiek, stan cywilny i liczba osób w gospodarstwie domowym; miesięczne wydatki na utrzymanie. Bank przed wydaniem decyzji kredytowej sprawdza również dotychczasową historię kredytową swojego potencjalnego klienta, odwołując się do informacji, które gromadzi Biuro Informacji Kredytowej. Co to jest scoring BIK? Wszystkie banki zobowiązane są przez przez organ nadzorczy, jakim jest Komisja Nadzoru Finansowego (KNF) do ograniczania ryzyka kredytowego. Jest to możliwe dzięki dokładnemu analizowaniu sytuacji finansowej osób, które ubiegają się zarówno o kredyt, jak inne zobowiązania. Jednym z kryteriów branych pod uwagę w ocenie przyszłego kredytobiorcy może być scoring BIK. Pod tym pojęciem kryje się ocena punktowa, która wyliczana jest przez starannie opracowany algorytm matematyczny dla każdej osoby, widniejącej w bazie BIK. Przyjmuje ona wartość od 1 do 100, i im jest ona wyższa tym większą są nasze szanse na uzyskanie kredytu lub pożyczki. Czynniki, które mają wpływ na jej wysokość to przede wszystkim: terminowość, czyli spłacanie posiadanych zobowiązań na czas; wnioskowanie, czyli częstotliwość wnioskowania o nowe kredyty i pożyczki; korzystanie, czyli stopień wykorzystania limitów na koncie i korzystanie z kredytów konsumpcyjnych i kart kredytowych; doświadczenie, czyli staż kredytowy i wyrażanie zgody na przetwarzanie danych o spłaconych zobowiązaniach. Swój BIK score posiada ponad 13 mln dorosłych Polaków, którzy w każdej chwili mogą sprawdzić jego aktualność pobierając Raport BIK. Jak wynika z wyliczeń BIK, średnia ocena punktowa dla Polski (score) jest bardzo dobra i wynosi 79 punktów! Aż 7 mln Polaków znajduje się w najwyższym przedziale, pomiędzy 80, a 100 punktów, a tylko ponad milion osób ma niską ocenę (w przedziale od 0 do 58 punktów): (Źródło: BIK Kredyt gotówkowy – zapytania w BIK Ocena BIK może zmieniać się każdego dnia, stosownie do informacji, które dostarczane są przez instytucje finansowe do Biura Informacji Kredytowej. Swój score posiadają wszyscy, którzy obecnie spłacają lub też spłacili kredyt, czy pożyczkę. Przy czym, zaczynamy na niego pracować w momencie samego zapytania o kredyt, a więc wraz ze złożeniem wniosku w wybranym banku. Następnie zaś, podczas całego okresu spłaty zobowiązania, w bazie BIK aktualizowane są informacje dotyczącego jego terminowego regulowania. Jeżeli wszystko przebiega bez zarzutów, a my nie spóźniamy się z płatnościami, to nasza ocena punktowa rośnie. Dla banku, czy firmy pożyczkowej, która rozpatruje nasz wniosek oznacza to większe prawdopodobieństwo, że zarówno raty kredytu, jak i całe zobowiązanie finansowe będą spłacane zgodnie z ustalonym harmonogramem. Warto pamiętać o tym, że wszystkie dane (również te dotyczące opóźnień w regulowaniu zobowiązań), przechowywane są w bazie przez cały okres spłaty kredytu gotówkowego i 5 lat po jego spłacie (przy czym w każdej chwili istnieje możliwość odwołania zgody na przetwarzanie danych osobowych). Wiele osób nie zdaje sobie jednak sprawy z tego, że zachowaniem, określanym jako bardziej ryzykowne jest również składanie w wielu bankach zapytań kredytowych. A sami przyznacie, że raczej nikt nie decyduje się na pierwszy lepszy kredyt gotówkowy. Jego wybór bowiem poprzedza szczegółowa analiza poszczególnych produktów. W tym celu często korzystamy z rankingów kredytów gotówkowych, czy rankingów kredytów hipotecznych. Jednak z racji tego, że parametry kredytu zależą w dużej mierze od kondycji finansowej klienta, to aby poznać szczegółowe koszty oprocentowania, prowizji, czy ubezpieczenia, konieczne jest złożenie osobnego wniosku w każdym banku. Dopiero wtedy można spokojnie usiąść i przeanalizować szczegóły poszczególnych ofert. Jednak ten sposób wybierania najlepszego kredytu generuje dużą ilość zapytań w BIK, które są odnotowywane w historii kredytowej Czy wiele zapytań w BIK ma wpływ na zdolność kredytową? Jak się okazuje, kilka zapytań o kredyt nie zmniejsza naszej szansy na uzyskanie kredytu. Ważne jest tylko, aby zapytania te dotyczyły wyłącznie jednego produktu finansowego i były złożone w ciągu dwóch tygodni. Często bowiem wynika to z poszukiwania przez klienta najlepszej oferty. Tak więc BIK uwzględnia takie zachowanie i stosuje tzw. mechanizm deduplikacji zapytań, który traktuje jako jedno zapytania kredytowe o ten sam typ produkt, złożone w ciągu 14 dni. Oznacza to, że bez żadnych obaw możemy porównywać oferty w poszukiwaniu tej najtańszej. Ponieważ nawet gdy złożymy zapytania w kilku bankach, w wyznaczonym okresie, to w BIK będą widniały jako jedno. W innym przypadku składanie wielu zapytań w BIK znajduje odzwierciedlenie w ocenie punktowej i ma wpływ na naszą zdolność kredytową. Ponieważ są one widoczne i brane pod uwagę przez analityków bankowych. Zbyt duża ich ilość jest jednym z czynników, przez który banki odrzucają wniosek o udzielenie kredytu. Naturalnie, same zapytania w BIK nie skutkują decyzją odmowną, ale stanowią około 5 proc. oceny zdolności kredytowej klienta. Warto jednak podkreślić, że nie dotyczy to wszystkich osób w równym w stopniu. Ponieważ w przypadku kredytobiorców z wysokimi zarobkami oraz pozytywną i długą historią kredytową instytucje finansowe są mniej restrykcyjne. Wówczas to nawet informacja o dużej ilości zapytań w BIK nie stanowią problemu. Inaczej jednak sprawa wygląda u osób, których punktacja w BIK oscyluje wokół granicy akceptowalności przez banki oraz tych, które w ogóle nie posiadają żadnej historii kredytowej. W pierwszym przypadku może bowiem okazać się, że zbyt wielu zapytań obniży scoring BIK. Już 2, czy 3 punkty mniej oznaczać mogą obniżenie oceny np. z dobrej na umiarkowaną, co może skutkować decyzją odmowną banku. Również w przypadku osób z “czystą kartą” (czyli takich, które nigdy nie brały kredytu, czy nie kupowały na raty), składanie kilku czy kilkunastu zapytań o kredyt może okazać się dla analityka dziwne. Ponieważ jaką można mieć wówczas pewność, że będzie ona spłacał na czas pożyczone pieniądze? Zawsze również istnieje ryzyko, że taki klienta uzyska środki z kilku kredytów i po prostu “przepadnie”. Jak długo widoczne są zapytania w BIK? Wpisy w raporcie BIK, dotyczące zapytań o kredyt są dostępne dla instytucji finansowych przez okres 12 miesięcy. Z czego niektóre z banków zwracają uwagę wyłącznie na zapytania pochodzące z ostatnich 30 dni. W związku z czym, czasami warto jest odczekać miesiąc lub dwa, aby poprawić ocenę wiarygodności, a później spróbować ponownie. Oczywiście nie jest to regułą, ponieważ każda instytucja własny algorytm weryfikacji klientów. Warto pamiętać o tym, że jeżeli staraliście się w banku lub SKOK-u o kredyt i go nie uzyskaliście, to instytucje finansowe oraz BIK nie mają prawa do dalszego przetwarzania danych o zapytaniu kredytowym wysłanym do BIK w związku z tym wnioskiem kredytowym. Nie mają również prawa do uwzględniania tych informacji w ocenie Waszego ryzyka kredytowego w przyszłości (w tym w scoringu BIK). W każdej chwili możecie żądać zarówno od banku, jak i BIK usunięcia danych o takim zapytaniu. Gdy zaś nie uzyskacie takiej zgody, to skargę na tego typu działania możecie złożyć na stronie UODO (znajdziecie tam również opis tego jak należy to zrobić). Pożyczka a zapytania w BIK Również większość firm pożyczkowych robi zapytania w BIK. Co oznacza, że pozostaje po tym ślad, podobnie jak w przypadku banków. Przekazują one do bazy informacje dotyczące zaciągniętych pożyczek i regularnie aktualizują informacje o terminowości ich spłat. Jednak, aby firma pożyczkowa mogła zweryfikować informacje na temat klienta w BIK, konieczna jest jego zgoda. Jeżeli macie problemy z uzyskaniem kredytu lub pożyczki zawsze możecie skorzystać z pożyczki bez zdolności kredytowej lub pożyczki bez BIK. Ponieważ nadal na polskim rynku znaleźć można firmy pożyczkowe, które nie sprawdzają w BIK wiarygodności finansowej swoich klientów. Należy jednak pamiętać, że nawet jeśli pożyczkodawca nie sprawdzi nas za pośrednictwem akurat tej bazy, to może to zrobić za pomocą innych, takich jak: KRD, BIG, czy ERIF. Kilka zapytań w BIK nie zmniejsza szansy na uzyskanie kredytu. Ważne jest jednak, aby zapytania te dotyczyły jednego produktu finansowego i były złożone w okresie 14 dni. Informacje o autorze Katarzyna Fodrowska W kręgu jej zainteresowań leżą tematy związane z budownictwem, architekturą, naukami przyrodniczymi i bieżącymi wyzwaniami stojącymi przed polską energetyką. Specjalizuje się w zagadnieniach dotyczących prądu, gazu, pomp ciepła i odnawialnych źródeł energii. Propagatorka zdrowego stylu życia i ekologicznych rozwiązań. Wolny czas lubi spędzać na czytaniu i spacerach, a także oddawaniu się swoim dwóm największym pasjom, jakimi są astronomia i flamenco. Posiadanie dobrej historii kredytowej istotnie zwiększa szansę na uzyskanie pożyczki i wynegocjowanie korzystnych warunków finansowania. Co jednak w sytuacji, gdy w przeszłości zdarzyły nam się opóźnienia w spłacie? Jak długo baza BIK przechowuje takie informacje? Czy firmy oferujące pomoc w czyszczeniu BIK rzeczywiście doprowadzają do usunięcia złej historii z rejestru biura informacji kredytowej? Czy możliwe jest usunięcie historii zapytań? Baza BIK – jakie informacje przechowuje? BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej, pełni rolę administratora danych, dotyczących wiarygodności kredytowej firm i osób fizycznych, przekazywanych bezpośrednio przez banki, SKOK-i, firmy pożyczkowe, a także powiązane z bankami firmy leasingowe i faktoringowe. Jak taki transfer danych odbywa się w praktyce? Za każdym razem, kiedy zaciągamy kredyt w banku lub sięgamy po taki produkt, jak pożyczka online na dowód, pożyczkodawca przekazuje do BIK informacje na temat terminowości spłat. Aktualizowane są one w BIK przynajmniej raz w tygodniu aż do momentu całkowitej spłaty zobowiązania. Jeśli nie wyraziliśmy zgody na przetwarzanie danych o spłaconych kredytach, a nasze zobowiązanie spłacaliśmy terminowo (opóźnienie nie przekroczyło 60 dni), informacje na jego temat staną się po spłacie niewidoczne dla instytucji finansowych, chcących zweryfikować naszą wiarygodność kredytową. Gdy z kolei zgodzimy się na przetwarzanie danych po spłacie pożyczki, zobowiązanie takie przyczyni się do budowania naszej pozytywnej historii kredytowej. Co warto podkreślić w tym miejscu, zgodę na przetwarzanie danych możemy dowolnym momencie wycofać. Co zrobić w sytuacji, gdy nie spłacaliśmy terminowo zaciągniętej pożyczki? W tym przypadku nie ma znaczenia, czy wyraziliśmy zgodę na przetwarzanie danych czy też nie – przez okres 5 lat od jego spłaty baza BIK będzie przechowywała te informacje, co bezpośrednio przełoży się na niekorzystną ocenę naszej wiarygodności kredytowej. Po upływie 5 lat dane trafiają do bazy danych statystycznych, gdzie będą przechowywane aż 12 lat. Czy rejestr BIK można „wyczyścić”? Wiele firm oferuje dziś usługę, opisywaną jako „czyszczenie BIK”, co mogłoby sugerować, że dane przechowywane przez BIK można w dowolny sposób modyfikować, co jest oczywiście nieprawdą. BIK jedynie administruje danymi przekazywanymi przez różne instytucje finansowe i nie ma możliwości w żaden sposób w nie ingerować. Dopuszczalne są jedynie 3 sytuacje, kiedy klient może wnioskować o usunięcie lub skorygowanie danych w rejestrze BIK: a) chęć wycofania zgody na przetwarzanie danych o spłaconym już kredycie (tylko w sytuacji, gdy był on spłacony terminowo); b) chęć upewnienia się, że nieterminowo spłacane zobowiązanie nie jest już brane pod uwagę przy ocenie wiarygodności kredytowej (tylko w sytuacji, gdy minęło 5 lat od daty jego spłaty); c) chęć skorygowania nieprawidłowych lub nieaktualnych informacji przechowywanych w bazie BIK. Co istotne, wszelkie wnioski i prośby o korekty kierować należy nie bezpośrednio do BIK, ale do instytucji finansowej, która udzieliła nam finansowania. Wprowadzenie zmian w rejestrze możliwe jest wyłącznie na podstawie odpowiednio uzasadnionego wniosku, skierowanego przez instytucję finansową – wnioski kierowane przez inne podmioty, w szczególności osoby fizyczne, nie są rozpatrywane. A co z historią zapytań w rejestrze BIK? Każde zapytanie skierowane do BIK widnieje w rejestrze przez okres 12 miesięcy. Duża liczba zapytań w krótkim czasie niekorzystnie wpływa na scoring, dlatego nie zaleca się wnioskowania o pożyczkę w wielu instytucjach jednocześnie. Warto zdawać sobie sprawę z tego, że historię zapytań można usunąć. Wystarczy złożyć odpowiedni wniosek w instytucji, która zapytanie takie wysłała, a po miesiącu lub dwóch zapytanie powinno zniknąć z rejestru BIK. Kto korzysta z danych zgromadzonych w bazie BIK? Podmiotami, które korzystają z danych zgromadzonych w bazie BIK, są te same podmioty, które je przekazują, ale nie tylko – w równej mierze korzystają z nich sami klienci. Instytucje finansowe weryfikują dane o rzetelności spłat, by w przyszłości udzielać pożyczek tylko tym klientom, którzy z dużym prawdopodobieństwem spłacą je terminowo. Klienci zaś, dzięki posiadaniu konta w BIK, mają możliwość otrzymania powiadomienia, w momencie odpytywania bazy, co pozwala szybko przeciwdziałać ewentualnym wyłudzeniom. Jeśli zdecydujemy się na pożyczkę w banku lub SKOK-u, to już na etapie składania wniosku zostaniemy automatycznie zweryfikowani w BIK. Jest to jeden z elementów tzw. czynności bankowych, na które klient nie musi się dodatkowo wyrażać zgody. Musi być jedynie świadomy tego, że takie sprawdzenie zostanie przeprowadzone. Nieco inaczej wygląda sytuacja w przypadku firm pożyczkowych. Jeśli interesuje nas np. tania pożyczka na raty, ewentualna weryfikacja w BIK może zostać przeprowadzona przez pożyczkodawcę wyłącznie wtedy, gdy wyrazimy na to zgodę. Warto także pamiętać o tym, że nie każda instytucja pozabankowa współpracuje z BIK. Pamiętajmy jednak, że pozytywna historia kredytowa zawsze działa na korzyść, dlatego w wielu sytuacjach wyrażenie zgody na sprawdzenie bazy BIK może okazać się bardzo pomocne. Wiele pytań, które do mnie trafia, dotyczy możliwości i sposobu usunięcia z bazy BIK informacji o zapytaniach kredytowych, które zostały wysłane przez banki oraz SKOK-i. Dlatego tym razem postaram się rozwikłać tajemnicę zapytań kredytowych i ocenić, jakie są szansę na ich usunięcie z bazy BIK i jak ewentualnie to zrobić. Ponieważ ten artykuł może zainteresować nie tylko osoby, które już rozpoznały w pewnym stopniu temat przetwarzania przez BIK danych o zapytaniach kredytowych, ale także te, które dopiero zaczynają szukać wiedzy na ten temat, to zacznę wyjaśnienia od podstaw. Pierwszą rzeczą, którą warto wiedzieć jest to, że zapytania do BIK o Twoje dane mogą być składane przez różne instytucje finansowe np. banki, SKOK-i, firmy pożyczkowe, a także przez Ciebie samego. Dane te mogą być pobierane w różnym celu. I właśnie ze względu na cel wykorzystania pozyskanych z BIK informacji, zapytania dzielą się na: zapytania kredytowe, zapytania monitorujące, zapytania w celu zarządzania klientem, zapytania konsumenckie. Zatem zapytania kredytowe są tylko jednym z kilku rodzajów zapytań o Twoje dane, jakie mogą wpłynąć do bazy BIK. Więcej użytecznych informacji na temat różnych typów zapytań składanych do BIK o dane konsumentów, znajdziesz w moim artykule Które zapytania do BIK o historię kredytową powinny Cię szczególnie zainteresować? Zapytania kredytowe uważa się za ważne dla nas, ponieważ są uwzględniane przy wyliczaniu scoringu BIK. A ten jest wykorzystywany przez wiele instytucji finansowych do oceny naszej wiarygodności kredytowej, gdy ubiegamy się o kredyt, czy pożyczkę. A dlaczego dane o zapytaniach kredytowych mają dużą wartość dla modeli scoringowych BIK, wyjaśniłam w artykule Dlaczego w scoringu kredytowym uwzględnia się informacje o zapytaniach kredytowych? Nawet jeśli bank, SKOK, czy firma pożyczkowa nie korzysta ze scoringu BIK, to pobiera z BIK tzw. raport kredytowy klienta. A w nim znajdują się między innymi informacje o zapytaniach kredytowych. Wobec tego instytucje te mają możliwość – i często to robią – wykorzystać te dane w ocenie naszej wiarygodności np. uwzględniając je we własnych narzędziach oceny ryzyka kredytowego. Trzeba więc przyjąć, że dane o zapytaniach kredytowych zazwyczaj mają wpływ na decyzję o tym, czy otrzymamy kredyt czy nie. I dzieje się tak bez względu na to, czy kredytodawca pobrał scoring BIK, czy nie. Co więcej, wpływ ten jest zazwyczaj negatywny. To znaczy, że pojawienie się zapytań kredytowych w jakimś zdefiniowanym okresie, na pewno scoringu BIK nam nie podniesie, co najwyżej może go nie zmienić. Dlatego warto znać podstawowe informacje dotyczące przetwarzania przez BIK danych o zapytaniach kredytowych np. o tym, jak długo te dane są przechowywane w BIK, z jakiego okresu zapytania są uwzględniane w scoringu BIK, komu mogą być udostępniane, czy też jak można sprawdzić, kto je składał. Te wszystkie kwestie wyjaśniłam w artykule 8 ważnych informacji na temat przetwarzania przez BIK danych o zapytaniach kredytowych. Zachęcam do przeczytania. Chcę podkreślić, że informacje podane w przytoczonym powyżej opracowaniu są aktualne, ale temat przetwarzania przez banki i BIK danych o zapytaniach kredytowych jest tematem nadal otwartym. A to oznacza, że zarówno możliwość przetwarzania tych danych, jak i zasady, mogą ulec w przyszłości istotnym zmianom. Czy istnieje podstawa prawna dla przetwarzania przez bank i BIK danych o zapytaniach kredytowych? Choć najbardziej interesuje nas kwestia wykorzystywania danych o zapytaniach kredytowych do oceny ryzyka kredytowego, to warto wiedzieć, do jakich celów w ogóle BIK i kredytodawcy te dane obecnie gromadzą (a może bardziej odpowiednie będzie określenie „podają, że gromadzą”). Aby to ustalić, przeanalizowałam kilka wyroków Wojewódzkiego Sąd Administracyjnego w Warszawie, które dotyczyły przetwarzania przez banki i BIK danych o zapytaniach kredytowych. W wyrokach tych przewijają się cztery cele, dla których przetwarzane są dane o zapytaniach i z zapytań kredytowych: Ocena ryzyka kredytowego konsumenta, w tym oczywiście mieści się obliczanie „scoringu BIK”; Stosowanie przez banki metod wewnętrznych oraz innych metod i modeli, o których mowa w regulacjach sektora bankowego; Analizy statystyczne; Postępowania reklamacyjne. Choć interesuje nas najbardziej cel pierwszy tj. wykorzystanie danych o zapytaniach kredytowych w celu oceny naszego ryzyka kredytowego, to tak naprawdę wszystkie z nich możemy wrzucić do jednego worka, bo zawsze sprowadza się to do tego samego pytania: „Czy banki, SKOK-i i BIK mogą w ogóle gromadzić dane o zapytaniach kredytowych?”. Okazuje się, że nie zawsze. Wynika to zarówno z: decyzji GIODO, które były odpowiedzią na skargi konsumentów dotyczące odmowy usuwania przez banki informacji o zapytaniach kredytowych ze swoich zbiorów i bazy BIK; wyroków Wojewódzkiego Sądu Administracyjnego w Warszawie, który rozstrzygał w kwestii skarg na decyzje GIODO, wskazujące na konieczność usuwania tych danych z baz banku i BIK (niestety wyroki nie są jeszcze prawomocne). ———————————————————————————— Uwaga! Jeden z wyroków WSA trafił do Naczelnego Sądu Administracyjnego i skarga kasacyjna została oddalona przez NSA. Zatem ta konkretna sprawa zakończyła się na korzyść konsumenta. Co to oznacza dla wszystkich konsumentów, opisałam w Niektóre zapytania kredytowe powinny zostać usunięte z bazy BIK – ważny wyrok NSA ———————————————————————————— Do niedawna byłam przekonana, że przetwarzanie danych o zapytaniach kredytowych przez banki, SKOK-i i BIK może się odbywać, ponieważ informacje te są wykorzystywane w celu oceny zdolności kredytowej i analizy ryzyka kredytowego klienta banku (ten cel jest podany w art. 105a ust. 1 Prawa bankowego). A to oznacza, że po wpłynięciu takiego zapytania do BIK, informacje o nim mogą być zapisane i wykorzystane w przyszłości. Niestety, ostatnie decyzje GIODO i wyroki Wojewódzkiego Sądu Administracyjnego w Warszawie zmieniają to moje przekonanie. A co najważniejsze, dają nowe możliwości i szanse konsumentom. GIODO wskazał, a sąd do tego się przychylił, że pozyskanie czyjś danych osobowych przez bank i następnie przekazanie ich do Biura Informacji Kredytowej w celu pobrania raportu kredytowego (bo klient ubiega się w danym momencie o kredyt i bank ocenia jego ryzyka kredytowe) ma podstawy prawne. Bo zarówno bank, jak i BIK są – zgodnie z Prawem bankowym – uprawnione do przetwarzania danych osobowych wnioskodawcy w celu oceny ryzyka kredytowego konsumenta. W ocenie sądu, takie przetwarzanie może mieć miejsce zarówno przed udzieleniem kredytu, jak i w trakcie istnienia tego zobowiązania. Zatem, jeśli ubiegasz się o kredyt i bank wysyła zapytanie kredytowe do BIK, a BIK przesyła do banku Twój raport kredytowy, są to uprawnione działania banku i BIK. Natomiast nie ma podstaw prawnych do dalszego przetwarzania przez bank i BIK Twoich danych osobowych pozyskanych w trakcie ubiegania się o kredyt, jeśli pomiędzy Tobą a bankiem nie doszło do zawarcia umowy tego kredytu. Wobec tego, jeśli ubiegałeś się w banku, czy SKOK-u o kredyt lub pożyczkę i jej nie uzyskałeś, to te instytucje oraz BIK nie mają prawa do dalszego przetwarzania danych o zapytaniu kredytowym wysłanym do BIK w związku z tym wnioskiem kredytowym. A tym bardziej, nie mają prawa do uwzględniania tych informacji w ocenie Twojego ryzyka kredytowego w przyszłości, w tym w scoringu BIK. Podobnie jest, gdy idziesz do banku, czy SKOK z zamiarem tylko zapoznania się z ofertą np. kredytu mieszkaniowego. Bank przed przedstawieniem Ci spersonalizowanej oferty, najczęściej pobiera z BIK Twój raport kredytowy. A ponieważ ostatecznie nie zaciągasz tego kredytu w tym banku, to bank i BIK tracą prawo do dalszego przetwarzania danych o tym zapytaniu kredytowym. I warto podkreślić, że żaden inny cel dalszego przetwarzania danych o takich zapytaniach kredytowych, który wymieniłam wcześniej, nie został uznany przez GIODO i sąd za uprawniony. Zatem, jeśli w bazie BIK pojawiło się zapytanie kredytowe o Twoje dane, a w wyniku procesu oceny ryzyka kredytowego, dla potrzeb którego pobrano te dane, nie uzyskałeś kredytu, to zarówno bank, SKOK, jak i BIK nie mają podstaw prawnych do dalszego przetwarzania danych o tym zapytaniu. I jest to przestrzeń do tego, aby żądać od banku i BIK usunięcia danych o takim zapytaniu kredytowym. Podaję link do jednego z wyroków, w którym zawarty jest komentarz do argumentów przedstawionych przez bank i BIK, które miały uzasadniać możliwość przetwarzania przeze nie danych o zapytaniach kredytowych – wyrok. W takim razie, czy jest możliwe usunięcie z bazy BIK informacji o zapytaniach kredytowych? W mojej ocenie po takich powtarzających się decyzjach GIODO i wyrokach Wojewódzkiego Sądu Administracyjnego w Warszawie jest duża szansa (o ile przepisy prawa się nie zmienią), że kolejne decyzje w analogicznych sprawach będą podobne. Chociaż, trzeba pamiętać, że od 25 maja 2018 r. obowiązuje RODO. I może się okazać, że w świetle tych przepisów, interpretacje się zmienią. Aczkolwiek, kluczowe regulacje dla tego przetwarzania to przepisy Prawa bankowego, które w interesującym nas zakresie, nie zmieniły się od dłuższego czasu. Zatem można wystąpić do banku i BIK z żądaniem trwałego usunięcia danych o zapytaniach kredytowych, które nie skończyły się udzieleniem kredytu. Jeśli bank lub BIK nie zgodzą się na to, to trzeba złożyć skargę na takie działanie do UODO. Opis tego, jak taką skargę należy złożyć, znajdziesz na stronie UODO Jak można sformułować żądanie usunięcia danych o zapytaniu kredytowym, które zostało przesłane do BIK przez bank albo SKOK i nie zakończyło się udzieleniem kredyty, przedstawiłam w Żądanie usunięcia zapytań kredytowych. Jak je sformułować? ­ Skąd możesz się dowiedzieć, jakie zapytania kredytowe wpłynęły do BIK o Twoje dane? Aby dowiedzieć się, czy w Twojej historii kredytowej znajdują się zapytania kredytowe i kto je zadał możesz: Pobrać Informację Ustawową —————————————————————————- Uwaga! Od 25 maja 2018 r. (po wejściu w życie RODO) BIK nie udostępnia już Informacji Ustawowej, ale Kopię Danych. Jak ją pobrać, opisałam w Przewodniku. ————————————————————————— Nie tak dawno BIK zmienił zawartość Informacji Ustawowej tj. bezpłatnego raportu jaki możesz otrzymać z BIK na podstawie przepisów Ustawy o ochronie danych osobowych. W obecnej wersji Informacji Ustawowej zapytania kredytowe prezentowane są w sekcji „Dane dotyczące udostępnień informacji”. Można je rozpoznać po opisującym je sformułowaniu „…w odpowiedzi na zapytanie kredytowe…..”. W tej sekcji zobaczysz zapytania kredytowe, które wpłynęły do BIK o Twoje dane w ciągu ostatnich 12 lat. Z umieszczonych tam informacji dowiesz się kiedy zapytanie kredytowe zostało złożone i przez jaką instytucję finansową (jest podana jej nazwa). Na ich podstawie będziesz mógł oznaczyć te zapytania kredytowe, które nie zakończyły się udzieleniem kredytu. A następnie możesz zwrócić się do banku o ich usunięcie. Opis jak pobrać Informację Ustawową, znajdziesz w naszym Przewodniku. Kupić Raport BIK Pełen zakres danych o zapytaniach kredytowych znajdziesz również w płatnym Raporcie BIK. Jak pobrać taki raport opisałam w Przewodniku. O tym, czy w Twojej historii kredytowej są w ogóle jakiekolwiek zapytania kredytowe, które wpłynęły do BIK w ciągu ostatnich 12 miesięcy, dowiesz się z sekcji INFORMACJE DODATKOWE. Tam pojawia się informacja o liczbie takich zapytań. Natomiast szczegółowe dane o tych zapytaniach znajdują się w końcowej części Raportu BIK „Zapytania kredytowe w BIK”. I na podstawie tych informacji możesz określić, które zapytania kredytowe zostały wysłane do BIK w procesie, który nie skończył się zawarciem przez Ciebie umowy kredytowej. I o usunięcie tych informacji z BIK możesz wystąpić do banku, SKOK-u i BIK. Jak widać, z Raportu BIK dowiesz się, które zapytania są to zapytania kredytowe. Ale pamiętaj, że są to tylko zapytania złożone w ciągu ostatnich 12 miesięcy. W Kopii Danych są prezentowane zapytania kredytowe, które zostały wysłane przez banki i SKOK w ostatnich 10 latach. Z punktu widzenia oceny ryzyka kredytowego możesz skoncentrować się tylko na zapytaniach z ostatnich 12 miesięcy, bo tylko te są udostępniane kredytodawcom na raportach kredytowych i tylko te są uwzględniane w scoringu BIK. I na koniec chcę podkreślić, że to opracowanie dotyczy tylko możliwości usunięcia z bazy BIK danych o zapytaniach kredytowych, które zostały wysłane przez banki i SKOK-i. Kwestia przetwarzania danych o zapytaniach kredytowych wysłanych przez firmy pożyczkowe, to już inna sprawa. Opisałam ją w tekście Jak usunąć z bazy BIK informacje o zapytaniach kredytowych z firm pożyczkowych? Jeżeli uważasz to opracowanie za pomocne, to podziel się nim w mediach społecznościowych. W ten sposób możesz pomóc innych zainteresowanym, rozwiązać problem ich nadmiarowych zapytań kredytowych.

ile może być zapytań do bik